Si piensas en estudiar Administración Bancaria, existen muchos conceptos con los que debes ir familiarizándote desde ahora. Un valor propio de esta carrera y que resulta fundamental para la gestión de cualquier entidad financiera es el spread bancario. Sin duda has oído hablar de él, ¿sabes en qué consiste?
No te preocupes. Si no sabes con exactitud qué es el spread bancario, en Certus podemos ayudarte a entender mejor este concepto.
¿Qué es spread bancario?
En términos generales y a fin de entender el concepto de forma simple, el spread significado bancario puede considerarse como la diferencia entre la tasa de interés activa y la tasa de interés pasiva que las entidades financieras aplican en sus procesos regulares.
La relevancia del spread es que representa un margen que determinará la rentabilidad del banco. Será en base a esta que se cubrirán todos los gastos operativos y otros pagos correspondientes al funcionamiento de la entidad financiera. Por supuesto, esa es una definición algo superficial.
Las instituciones que otorgan préstamos obtienen una tasa de interés activa por diferentes fuentes. Los depósitos de los clientes son su medio principal, frecuentemente en forma de cheques, así como cuentas de ahorro o certificados de depósito. Por lo general, los bancos las obtienen con tasas muy bajas.
Luego, las entidades financieras otorgan una gran variedad de préstamos como hipotecas para todo tipo de propiedades, créditos hipotecarios para vivienda o autos, préstamos para estudiantes, entre muchos otros. Estos suelen ofrecerse con tasas de interés algo más altas.
¿Qué es la tasa de interés activa y pasiva?
Las tasas de interés se encuentran íntimamente ligadas al concepto de spread significado bancario. Como ya sabemos, una tasa de interés es un porcentaje que se obtiene por el concepto de dinero prestado. Ahora bien, en las entidades financieras estas pueden ser activas o pasivas y sus propósitos son diferentes en el mercado de opciones.
¿Qué es la tasa de interés activa?
Se trata de las tasas que cobran las entidades financieras por los créditos y préstamos que otorgan a sus clientes. Esto implica una ganancia para el banco.
¿Qué es la tasa de interés pasiva?
En contraposición a la anterior, una tasa de interés pasiva es el porcentaje que el banco paga a sus clientes por concepto de depósitos. Esto implica un costo para la entidad financiera, ya que es lo que pagará por obtener el dinero con el cual se realizarán sus operaciones regulares.
Es interesante notar que las tasas activas (las que cobra el banco por préstamos) suelen ser ligeramente más altas que las pasivas. Ello a fin de que el sistema funcione y la entidad financiera no entre en pérdida.
Por lo tanto, el principal objetivo de un banco como empresa debe ser gestionar el spread o margen entre las tasas de interés activas que recibe por los préstamos y las pasivas que paga a los consumidores.
En otras palabras, cuando el interés que un banco gana por un préstamo es más grande que el que paga por los depósitos, se generan ingresos. En muchos sentidos, se podría considerar el spread como el margen de ganancia de una entidad financiera, mientras más grande sea el spread, más rentable será esta.
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¿Cómo funcionan las tasas de interés?
Ahora conoces qué implican las tasas activas y pasivas; sin embargo, probablemente te preguntas: ¿y quién establece su valor? Bien, en nuestro país las tasas de interés se determinan por medio de la ley de oferta y demanda, también conocida simplemente como la libre competencia.
Asimismo, es importante tomar en cuenta que existen otros factores que influyen en los niveles de estas tasas. Los más importantes son la liquidez del mercado, los costos operativos de las entidades y los plazos de las operaciones.
Debido a los diferentes factores que influyen en las tasas de interés del activo financiero, el valor de estas nunca es el mismo. De hecho, este puede fluctuar hacia un incremento o una reducción con el paso del tiempo.
Solo para darte un ejemplo, la tasa de interés activa promedio de mercado efectiva del 10 de Julio de 2020 es de 12.23%. Sin embargo, si revisamos el valor que tenía la misma tasa en enero de 2020, notaremos que ella era de 14.35%. Como se observa aquí, la cifra se ha reducido ligeramente, lo cual grafica claramente la naturaleza fluctuante de este valor.
Ahora conoces la definición de spread bancario y todo lo que es necesario tomar en cuenta para conocer mejor su funcionamiento. Sin duda estos conocimientos te ayudarán mucho cuando te encuentres estudiando la carrera.
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