¿Deseas empezar a trabajar dentro del sistema financiero? Entonces es posible que te guste la perspectiva de estudiar Gestión de créditos y Cobranzas. En este sector existen muchos conceptos importantes, pero uno que necesitas conocer si piensas adentrarte es el riesgo de crédito. ¿Sabes en qué consiste exactamente?
En el siguiente artículo de Certus te mostraremos qué es el riesgo de crédito, cómo funciona y uno de los métodos más comunes para identificarlo.
¿Qué es el crédito?
Para entender el concepto de riesgo crediticio, es necesario empezar desde lo básico. De forma general, podemos decir que el crédito es la acción mediante la cual un acreedor presta a un deudor una cantidad determinada de dinero, la cual se debe devolver posteriormente.
Para esto, se suele hacer uso de un contrato que regule las condiciones del proceso. Existen muchos tipos de crédito, pero el más común tanto para personas como para empresas es el bancario.
¿Qué es riesgo crediticio?
El funcionamiento del crédito es bastante simple; sin embargo, pueden surgir algunos problemas en el proceso y es allí donde surge el riesgo de crédito. Tradicionalmente, este concepto hace referencia a la posibilidad de pérdida que ocurre cuando un deudor no paga el préstamo o no cumple con las obligaciones establecidas en el contrato.
Debemos tener en mente que cuando se accede a un préstamo con una entidad financiera se pactan ciertas condiciones. Cuando alguno de los términos estipulados en el contrato no se cumple, podría haber presencia de un incumplimiento.
Incluso si el pago se concreta finalmente, pero no se cumple por completo con todas las condiciones pactadas, aquello podría ocasionar deterioro en los activos o ingresos de la entidad. Las siguientes son las condiciones más comunes:
- Monto de la operación: Se trata de la suma que será prestada.
- Tasa de interés: Este es el porcentaje que cobrará la entidad financiera por los recursos prestados.
- Tasa de interés de mora: Se trata de una tasa adicional a la tasa de interés regular que se activa cuando no se abona la deuda en los momentos pactados en el contrato.
- Plazo de la obligación: El tiempo durante el cual se llevará a cabo la operación.
- Periodicidad de pago: Esto hace referencia a los plazos en los que se realizarán los pagos.
¿Cómo identificar el riesgo de crédito?
Cuando las entidades financieras ofrecen hipotecas, tarjetas u otro tipo de préstamos siempre existe un cierto nivel de riesgo de incumplimiento. De forma similar, cuando una empresa ofrece un crédito a un cliente, existe la posibilidad de que este no cumpla con los pagos.
Entonces, el riesgo de crédito se calcula en función a la capacidad general que muestra el prestatario para pagar la deuda en los términos pactados. Existen diversos métodos que permiten examinar la capacidad de pago de un cliente e identificar el riesgo. De todos ellos, uno de los más utilizados es el método de las 5Cs.
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¿Qué son las 5 C del crédito?
Se trata de un conjunto de factores que constituyen una guía para definir si una persona o empresa es elegible o no para un crédito. Como su nombre sugiere, está conformada por cinco variables, las cuales te mostramos a continuación:
1.- Carácter
El carácter es el valor que está determinado por el historial de pago de una persona. Por eso, aquí se examina la puntualidad de sus pagos, las moras que ha mantenido, y su score de crédito. En base a ello se define el comportamiento crediticio y la moral o carácter de cada individuo.
2.- Capacidad de pago
Este es el valor que más análisis requiere. Implica la revisión de los ingresos, gastos y otros indicadores financieros, los cuales permiten determinar si la persona o empresa se cuenta en condiciones de cumplir con la deuda solicitada.
3.- Capital
Aquí se examina el capital de la persona o empresa. Para ello, se toman los activos (todo lo que se posee) y se le restan los pasivos (todo lo que se debe). El resultado de esa operación es el capital, el cual ofrece un mejor indicio de cuánto es posible endeudarse.
4.- Colateral
Cuando se habla de colateral, usualmente se hace referencia a la garantía. Esta ofrece a la entidad financiera una forma de asegurar el retorno del monto prestado. Por ejemplo, en el caso de los créditos hipotecarios, si el cliente no cumple con los pagos, el banco se queda con la vivienda. Aquel es el colateral.
5.- Condiciones
Aquí entran en juego las condiciones que se ponen al crédito. Estas dependen del tipo de producto financiero o el uso que se desea dar al dinero prestado. Por ejemplo, las condiciones para acceder a un préstamo para compra de auto serán diferentes a las que se establecen para un financiamiento hipotecario.
Ahora conoces qué es un riesgo crediticio y la forma en la que funciona. ¿Quieres conocer más sobre este tema? Entonces quizá lo tuyo sea estudiar Gestión de créditos y Cobranzas. Encuentra una buena institución educativa y dale a tu carrera el rumbo que deseas.
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