Actualmente nuestro país y el mundo vive épocas de incertidumbre en diversos aspectos: políticos, económicos, sanitarios, etc. Las personas tienen la opción de adquirir productos financieros que satisfagan sus necesidades, logrando mejorar su estilo de vida, conseguir productos deseados o implementar un proyecto.
Si piensas estudiar Contabilidad o Finanzas, estos son los créditos más comunes que conocerás con respecto a la banca personal: hipotecarios, vehiculares, financiamiento para Gastos de viajes, Estudios y también para Gastos de consumo: ropa, alimentos, diversión, entre otros.
Pero las personas también pueden verse afectadas por temas fortuitos o situaciones inesperadas y que impactan directamente en la economía familiar, haciendo que no puedan continuar con sus pagos de forma regular, o llegando a retrasos perjudicando su imagen financiera.
Es aquí donde debemos tener un manejo cuidadoso y responsable de nuestras finanzas personales y así evitar el sobreendeudamiento, tan perjudicial que puede hacer que las entidades financieras te cierren las puertas, además de pagar altos costos relacionados a la morosidad. Si te encuentras en esta situación, solicita una reorganización de tu deuda.
En ese sentido, las entidades financieras, ofrecen un producto llamado Compra de Deuda, el cual permite unificar las deudas, logrando bajar los costos mensuales y mantener el control y manejo de tus finanzas.
¿Qué es la Compra de Deuda?
La Compra de Deuda, también llamada Subrogación de Deuda; es una operación financiera que consiste en generar un crédito (Préstamo de consumo o Crédito en Línea de Tarjeta) con la finalidad de reemplazar el pago periódico que se viene realizando en otras entidades financieras y convertirlo en uno nuevo, con cuotas mucho más bajas, esto quiere decir, “Trasladar la deuda que el cliente mantiene de un banco hacia otro, y con mejores condiciones, es decir una tasa más baja”.
¿Cómo se beneficia el cliente con la compra de deuda?
La Compra de Deuda beneficia al cliente de la siguiente forma:
- Pagas menos, por una deuda ya generada en otro banco; esto debido a que el crédito de Compra de Deuda sale con una tasa de interés mucho más baja.
- Consigues un mayor orden y simplificación de pagos, ya que, en vez de pagar a distintos bancos, ahora pagas a uno solo.
- Aprovechas la tasa de interés reducida, ya que se genera una tasa de interés menor.
- Mejoras tu economía familiar, liberando gastos y obteniendo mayor liquidez o disponibilidad económica.
- Posibilidad de adquirir productos adicionales de acuerdo a los pagos puntuales que se vayan evidenciando a lo largo del tiempo.
Por ejemplo:
Si tienes deudas en tres bancos distintos:
Con la Compra de deuda la nueva cuota sería:
*Se aplica la TEA promedio de los bancos para este tipo de operación.
**Se aplica la TEA promedio de los bancos para Compra de Deuda en modalidad Préstamo.
¿Qué tipos de compra de deuda existen?
- Compra de deuda entre Préstamos de Consumo o Libre Disponibilidad
- Compra de deuda de Tarjetas de Crédito.
- Compra de deuda entre Crédito Hipotecario Convencional.
Compra de deuda entre tarjetas de crédito y de banco a banco. En esta modalidad se aplican transferencias para cubrir los pagos y las tasas pueden llegar a ser incluso más bajas que las de un Préstamo de Compra de Deuda.
Compra de Deuda Hipotecaria o Traslado de Crédito Hipotecario, en la cual el cliente traslada su deuda hipotecaria de un banco a otro, beneficiándose con una menor tasa de interés, logrando así una reducción de cuota significativa. Para esto, las entidades financieras toman en cuenta el plazo y el monto a financiar, a fin de que la reducción de cuota o nueva cuota a pagar sea significativa.
¿Se pueden hacer pagos anticipados o cancelaciones de deuda antes del vencimiento?
Si, efectivamente y es un derecho del cliente el cual debe estar determinado de forma clara en el contrato de formalización del crédito y también debe ser informado al momento de la formalización de la operación. Esto quiere decir que si el cliente posee los fondos suficientes puede reducir su deuda amortizando al capital (pagando una parte del total, siempre mayor al valor de una cuota) o también cancelar o pagar el crédito en su totalidad.
Consejos para que una Compra de Deuda sea aprobada
Es importante mencionar que para acceder a este beneficio, debes haber realizado tus pagos en forma puntual. El banco lo corroborará en sus registros y además en las centrales de riesgo.
Luego de manera general:
- Presentar documentación de ingresos económicos debidamente sustentados.
- No presentar adeudos o retrasos en ninguna entidad del sistema financiero. (Titular y su cónyuge)
- Tener una continuidad laboral mínima, usualmente de un año a más (sujeto a variaciones según política del banco).
De esta manera, las personas naturales cuentan con esta opción a fin de mejorar sus finanzas personales, mantener una economía sana, y que contribuya a su bienestar personal, y de sus familias.
Autor: Eduardo Antonio García Salazar
Docente Especialista en Banca y Finanzas en Certus
Licenciado en Administración de Empresas.
